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制约乡村振兴的金融供需矛盾
发布日期:2021-09-14   浏览次数:3
核心提示:随着农业科技进步和城市化进程加快,乡村产业正由简单协作转向规模化、多元化经营,乡村居民消费也日益丰富多样,对金融服务的需求从简单的现金业务逐
 “随着农业科技进步和城市化进程加快,乡村产业正由简单协作转向规模化、多元化经营,乡村居民消费也日益丰富多样,对金融服务的需求从简单的现金业务逐渐转向理财、融资、投资等多样化、综合化服务需求”。但我国乡村金融还存在服务碎片化、生产要素流动不畅、资金外流、运用金融科技服务“三农”的广度和深度不够等突出问题。
(一)分散个体授信与资金需求规模需求不适应
在乡村振兴背景下,农村金融需求呈现出大额化、长期化、规模化、多元化等特点。而当前由于历史性惯例、制度沿袭、农村资源、农民自身意识等各种因素限制,农村获取资金支持的方式主要以农民个体主动申请银行授信取得,这些资金主要用于以农民为主的个体工商户。通常存在着授信金额小、审批周期长等问题,难以满足农村个体资金和农村产业发展需求。乡村振兴战略是协同共进的系统性工程,对于个体的“单兵作战”,缺乏统一协调与管理,难以形成与乡村振兴战略发展的规模效应和相应的协调发展机制。对银行而言,农村客户个体也存在着经营能力弱、规模小、缺乏担保物、风险大等特点,难以获得银行授信支持。
(二)押品确权不清与银行风控要求不相符
近年来,国家陆续出台了《关于加大改革创新力度加快农业现代化建设的若干意见》(2015年第5号)、《中华人民共和国农村土地承包法》(2018年12月29日第二次修订)等一系列政策法律,对土地承包经营权的保护和互换、转让做了详细的说明,一些地区的国有商业银行及农村商业银行也针对“三农”推出了一些创新的物权抵押担保产品,如林权抵押贷款、农村土地承包经营权抵押贷款、易变现的村集体房屋所有权抵押贷款、矿山开采权抵押贷款等,来解决农村振兴过程中的资金需求问题。但是大部分农村地区存在着集体拥有产权、个人承包拥有经营权的历史现状,林权、地权等物权产权、经营权划分不清,生产要素流通不畅,抑制了资源配置效率;同时地方政府在解决确权工作中难以解决历史遗留问题,这与当前建立新时代银行体系中的风控要求不相符,即使在政策宽松的条件下有一些针对“三农”的信贷产品创新,由于经营区域、人力等原因也难以广泛推广,难以满足农业振兴发展需要。
(三)农村资金外流与资金需求相矛盾
改革开放以来,我国经济二、三产业快速发展得益于农村资金外流,一方面,金融市场化改革后,由于涉农的投资回报率较低、信贷资源稀缺性和经济利润驱动的多重影响,金融机构缺乏在涉农业务上的主动性,欠缺对于涉农的制度构建、业务完整性;另一方面,尤其是“21世纪初国有商业银行分支机构和营业网点大量从农村撤离,以及信用社的商业化改制和非农化倾向,都加速了资金从农村(农业)向城市(二、三产业)的大量转移”,开展的涉农服务也都存在在着“涉农不农、涉农脱农”等问题;这些对乡村振兴的信贷可得性都造成了负面影响,难以适应新形势下乡村振兴战略发展需求。
(四)农村多元化金融服务需求与供给不对称
随着智能手机使用规模迅速扩大、农村“互联网+”基础设施不断完善等多重因素,农民的金融知识获取途径增多,但是对于金融政策、专业化金融知识、金融产品应用的了解相对较少。“扶贫先扶志、扶贫必扶智”,金融扶贫工作中一个重要方面就是金融知识主动供给。目前,银行由于人力、地域等各方面因素,在农村金融服务上主要是单方面被动供给,对于国家在“干部驻村”、“企业驻点”、“校企合作”等政策上的应用和合作开展缺乏力度,在银行供给侧改革的背景下,已经不能满足新形势下助力乡村振兴发展要求。
 
 
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